Czy warto brać kredyt hipoteczny? Dla ogromnej większości osób, niemożliwe jest kupienie nieruchomości, bez wzięcia kredytu. Niewiele osób gotowych jest kupić w całości za gotówkę wymarzony dom lub nieruchomości. Obecnie dużym problemem może być wniesienie obowiązkowo środków własnych, w wysokości wymaganej przez bank. Resztę musimy pożyczyć od banku. Niezależnie od tego, czy kupujemy swój pierwszy dom czy będziemy remontować, najprawdopodobniej znajdziemy odpowiednią dla nas ofertę.
Kredyty hipotecznie należy spłacać co miesiąc, w kwocie wymaganej przez bank. Raty określone są w umowie kredytowej. Okres spłaty liczy zwykle 25-30 lat.
Długość zobowiązania
Kupno domu będzie prawdopodobnie naszą największą życiową inwestycją. Będzie to jednocześnie nasz największy dług. Przez wiele lat będziemy spłacać nasz kredyt hipoteczny, dlatego musimy zwrócić szczególną uwagę na wysokość raty. Jeśli nie będzie zbyt wysoka, nie będziemy mieli problemu z comiesięczną spłatą. Tradycyjnie, klienci decydują się na 25-letni okres spłacania kredytu. Jednak, biorąc pod uwagę wiek emerytalny, 30-letnie kredyty hipoteczne stają się coraz częstsze. Mogą one obniżyć miesięczne płatności, ale z drugiej strony, dług będzie większy. Jeśli więc możemy sobie pozwolić, zdecydujmy się lepiej na 25-letni kredyt hipoteczny. Wtedy możemy sporo zaoszczędzić.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle niższe niż jakiekolwiek innego zobowiązania finansowego. Jest on bowiem zabezpieczony nieruchomością. To znaczy, że jeśli coś pójdzie nie tak i nie będziemy mogli go spłacić, nadal istnieje coś cennego – nasza nieruchomość –którą można sprzedać, aby spłacić część, jeśli nie całość kredytu.
Zapłacimy dużo więcej, niż pożyczyliśmy
Najbardziej oczywistą wadą jest to, że decydujemy się na wzięcie ogromnego długu. Inną poważną wadą jest to, że ponieważ nasza hipoteka jest zabezpieczona na nieruchomości, musimy punktualnie spłacać wzięty kredyt, aby nie stracić swojego domu lub mieszkania.
Chociaż miesięczna kwota, którą będziemy musieli płacić, wydaje się rozsądna, całkowita kwota, którą będziemy musieli spłacić przez te wszystkie lata, jest ogromna. Uważajmy też na dodatkowe opłaty.
Podstawowe wskazówki
Zanim zdecydujemy się na kredyt, zgromadźmy jak największe środki własne. Wtedy oprocentowanie kredytu będzie zdecydowanie niższe. Najlepiej, abyśmy odłożyli środki własne w wysokości 35-40% wartości nieruchomości. Jeśli nasze środki własne będą się plasować na poziomie 10%, możemy dostać ofertę kredytu ze znacznie gorszym oprocentowaniem. Innymi słowy, oszczędźmy tyle ile tylko możemy.
Będziemy musieli mieć dobrą zdolność kredytową, aby zakwalifikować się do najlepszych ofert kredytów hipotecznych. Zamówmy więc raport BIK, zanim udamy się do banku. W ten sposób unikniemy przykrych niespodzianek, a także będziemy mieli czas na poprawienie naszej zdolności.
Spłaćmy wszelkie niezabezpieczone pożyczki i kredyty gotówkowe i zamknijmy wszystkie konta i karty kredytowe, których już nie używamy. W przeciwnym razie bank może być zaniepokojony naszą ilością zobowiązań.
Inne cenne rady
Żaden bank nie zaproponuje nam kredytu, jeśli nie będziemy mieli wszystkich wymaganych dokumentów, np. dowód osobisty, prawo jazdy i paszport (jeśli mamy). Musimy między innymi zgromadzić dokumenty, potwierdzające źródło i wysokość dochodów. Możemy też przygotować wyciągi bankowe. Jeśli otrzymujemy inne dochody, np. zasiłek na dziecko, będziemy potrzebowali dokumentów, które to udowodnią.
Samozatrudnieni są często zdenerwowani tym, że muszą przygotować więcej dokumentów niż osoby, zatrudnione na etat. Jednak nic na to nie poradzimy i wcześniej odpowiednio się przygotujmy. Musimy doręczyć oświadczenie lub dokumenty, potwierdzające o niezaleganiu z odprowadzaniem składek ZUS i punktualne regulowanie zobowiązań wobec urzędu skarbowego. Warto też przedstawić, jeśli mamy, Certyfikat Firmy Wiarygodnej Finansowo. Jest on wydawany przez BIG InfoMonitor. Może on wpłynąć na to, czy otrzymamy kredyt hipoteczny, a także w jakiej wysokości. Poza tym banki na pewno sprawdzą nas w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK). Banki sprawdzą również skrupulatnie kondycję finansową naszej firmy. Zweryfikują przepływ środków między firmą a podmiotami zewnętrznymi. Takie informacje zawarte są w prowadzonych przez nas księgach rachunkowych. W ten sposób eksperci w banku mogą wyliczyć zdolność kredytową przez ostatnie 12 miesięcy.
Pamiętajmy, że niezbędne do otrzymania kredytu, jest osiąganie stabilnego dochodu. Dlatego banki sumiennie sprawdzają, czy na nasze konto wpływa co miesiąc mniej taka sama kwota, a jeśli nie, to jakie są rozbieżności. Nie powinny więc większe niż 30%, w innym razie, nasz wniosek o kredyt hipoteczny może zostać odrzucony.
Okres prowadzenia działalności
Musimy też odpowiednio długo prowadzić działalność gospodarczą. Zwykle musimy prowadzić firmę przynajmniej przez 24 miesiące, jeśli chcemy uzyskać kredyt. Dużo zależy w tej sytuacji od banku i kwoty kredytu, o którą wnioskujemy. Dlatego przeanalizujmy dokładnie poszczególne oferty.
